Se você busca uma forma inteligente de usar seu dinheiro, provavelmente já percebeu o valor de um cartão de crédito sem anuidade que pontua. Afinal, por que pagar uma taxa fixa anual (anuidade) se você pode ter um plástico que, além de facilitar suas compras, ainda te recompensa com pontos, milhas aéreas ou cashback?
No entanto, a busca por esse tipo de cartão pode parecer um labirinto. Bancos e instituições financeiras costumam reservar os cartões mais vantajosos para clientes que se enquadram em perfis específicos. Mas a boa notícia é que o mercado evoluiu, e hoje existem estratégias claras e eficazes para que você consiga o seu cartão. Neste artigo, vamos desvendar 7 dicas práticas para você virar esse jogo, transformando seus gastos cotidianos em viagens, descontos ou até mesmo mais dinheiro no bolso. Acompanhe!
Como Estes Cartões Funcionam na Prática?
Antes de mergulharmos nas dicas, é crucial entender a mecânica por trás desses cartões de crédito. Eles operam com sistemas de recompensa que devolvem uma porcentagem do valor gasto para o cliente de alguma forma. Entender o tipo de recompensa é o primeiro passo para escolher o produto que melhor se encaixa no seu estilo de vida e nos seus objetivos financeiros.
Programas de Recompensa (Pontos e Milhas)
O modelo mais tradicional são os programas de pontos. Funciona assim: a cada R$ 1,00 (ou $1,00, dependendo do programa e do câmbio) gasto no seu cartão de crédito sem anuidade, você acumula uma quantidade específica de pontos.
- Pontos Próprios: Muitos bancos possuem programas internos, como o Livelo (BB e Bradesco) ou o Esfera (Santander). Estes pontos podem ser trocados por produtos, vouchers ou, mais comumente e de forma mais vantajosa, transferidos para programas de fidelidade de companhias aéreas (milhas), muitas vezes com bônus que dobram a quantidade.
- Milhas Aéreas: Cartões que pontuam diretamente em programas de milhagem de companhias aéreas (Smiles, Latam Pass, TudoAzul). São ideais para quem viaja frequentemente e deseja reduzir custos com passagens. O valor do ponto, neste caso, está diretamente ligado ao preço das passagens.
Cashback (Dinheiro de Volta)
Outra modalidade popular, especialmente em bancos digitais e fintechs, é o cashback. Como o próprio nome sugere, é o “dinheiro de volta”.
- Funcionamento: Você gasta um determinado valor e uma porcentagem pré-estabelecida retorna diretamente para sua conta ou é creditada como desconto na fatura. Por exemplo, se seu cartão oferece 1% de cashback e sua fatura foi de R$ 3.000,00, você recebe R$ 30,00 de volta.
O principal benefício do cashback é a simplicidade e a liquidez, pois o valor retornado pode ser usado para qualquer finalidade, sem a necessidade de gerenciar a troca por produtos ou passagens. É uma ótima variação de cartão com benefícios para quem prioriza a liberdade financeira.
O Que é Normalmente Cobrado para Ter um Cartão Que Pontua?
A grande maioria dos cartões que oferecem alta pontuação cobra anuidade. Essa taxa é a principal fonte de receita do banco para bancar os benefícios que você recebe. No entanto, é fundamental entender que a anuidade nem sempre é uma cobrança obrigatória. Na verdade, ela é frequentemente negociável ou isentável, dependendo do seu relacionamento com a instituição.
Os principais requisitos que as instituições financeiras costumam exigir para conceder um cartão de crédito com vantagens, ou isentar sua anuidade, são:
- Gasto Mínimo Mensal na Fatura: Esta é a forma mais comum de isenção. O banco define um valor mínimo que você deve atingir na fatura mensalmente para não pagar a anuidade. Se você concentra seus gastos em um único cartão, essa meta pode ser facilmente batida.
- Investimento Mínimo na Instituição: Clientes com investimentos significativos (CDBs, LCI, Fundos, Previdência Privada, etc.) no banco são geralmente classificados como alta renda ou private. Para manter esses clientes, o banco costuma oferecer as melhores condições, incluindo o cartão de crédito sem anuidade que pontua ou isenção total da taxa.
- Relacionamento Bancário: Ser correntista do banco há muito tempo, ter um bom histórico de crédito (score alto) e ter outros produtos contratados (seguros, empréstimos) fortalece seu perfil.
Tendo em vista esses requisitos, as dicas a seguir mostram o caminho para você se posicionar de forma estratégica para conseguir o seu cartão. Acompanhar a movimentação do mercado é essencial para aproveitar as melhores oportunidades de ter um cartão de crédito com benefícios.
Nossas 7 Dicas para Conseguir o Seu Cartão
Chegou a hora de conferir as estratégias mais eficientes para conseguir um cartão que oferece recompensas sem o peso da anuidade.
Dica 1: Verifique Se Você Se Adequa ao Que é Cobrado (O Básico)
O primeiro e mais importante passo é a autoavaliação. Verifique se você já atende aos requisitos de isenção de anuidade e se o acúmulo de pontos do seu cartão atual é suficiente para seus objetivos (por exemplo, viajar anualmente).
- Faça o Check-up do Seu Cartão Atual: Analise seus gastos médios dos últimos 6 meses. Se o seu gasto médio mensal já atinge o valor que isentaria a anuidade de um cartão superior que pontua bem, você está pronto para pedir um upgrade ou negociar a isenção. Se o cartão atual já pontua, mas a pontuação é baixa (ex: 1 ponto a cada US$ 2,00), você deve buscar um produto que ofereça pelo menos 1,5 ou 2 pontos por dólar.
- Se Não Houver Pontuação Suficiente, Siga em Frente: Caso você ainda não se encaixe nos gastos ou seu cartão atual não ofereça os benefícios desejados, não desanime. As outras seis dicas (Dicas 2 a 7) são especificamente desenhadas para que você construa o relacionamento e use as brechas do mercado para conseguir o seu cartão de crédito sem anuidade que pontua.
Dica 2: Avalie os Bancos Digitais e FinTechs
Os bancos digitais e as fintechs revolucionaram o mercado de cartões ao desafiar a lógica da anuidade. Muitos deles oferecem um cartão de crédito sem anuidade que pontua ou que oferece cashback de forma nativa e sem exigir gasto mínimo estratosférico.
- Exemplo Prático e Novidades: O C6 Bank, por exemplo, oferece o programa de pontos Átomos, onde os pontos não expiram, e o cartão C6 básico pode ser zero anuidade. Outros, como o Banco Inter, oferecem cashback na fatura, transferência de pontos para companhias e pontuação própria. O diferencial desses players é que eles usam o programa de pontos/cashback como isca para atrair o cliente, não como uma exclusividade de alta renda. Essa é uma excelente oportunidade para quem está começando a buscar um cartão com benefícios.
Recentemente, o C6, em uma postura mais competitiva, diminuiu o limite de gastos (R$ 3500) para isenção mensal do seu cartão C6 Black, tornando-o mais acessível. Se desejar, leia a notícia clicando aqui.
Dica 3: Avalie Bancos Tradicionais com Relacionamento Consolidado
Não descarte os grandes bancos tradicionais (Itaú, Bradesco, Santander, Banco do Brasil). Embora tendam a cobrar anuidade nos cartões de alta pontuação, eles valorizam imensamente o relacionamento.
- Priorize a Concentração: Em vez de ter cinco cartões com limites baixos, concentre todos os seus gastos em um ou dois cartões do banco onde você tem conta corrente e investimentos. Isso fará com que seu gerente enxergue seu valor como cliente.
- Solicite a Isenção: Após alguns meses de gastos elevados e concentrados, ligue para a central de atendimento ou fale com o seu gerente e peça a isenção da anuidade. Use a concorrência dos bancos digitais como argumento. Diga que há instituições oferecendo produtos similares com anuidade zero. Muitas vezes, o banco prefere abrir mão da anuidade a perder um cliente que movimenta a conta.
Dica 4: Cartões Cobrand (Companhias Aéreas e Seguradoras)
Os cartões cobranded são aqueles emitidos em parceria entre uma instituição financeira e uma empresa de outro setor, como companhias aéreas (Gol, Latam, Azul) ou seguradoras (Porto Seguro, por exemplo).
- Cartões de Companhias Aéreas: Eles geralmente pontuam mais por dólar gasto e acumulam diretamente no programa da companhia, o que é ótimo para milhas. O segredo, aqui, é procurar as versões mais básicas desses cartões. Muitas vezes, a anuidade é cobrada, mas a regra para isenção por gasto mínimo é mais clara ou o acúmulo de milhas é turbinado.
- Cartões de Seguradoras: O cartão da Porto Bank (antiga Porto Seguro Cartões) é um excelente exemplo. O programa de pontos dele é muito valorizado. A anuidade é isenta para clientes que gastam um determinado valor ou para aqueles que já possuem outros produtos da seguradora, como seguro auto ou residencial. Ou seja, você consegue a isenção de forma indireta ao contratar outros serviços úteis. O cartão de crédito com vantagens é um bônus para a sua fidelidade.
Dica 5: Fique Atento a Campanhas de Aquisição e Promoções
As instituições financeiras realizam campanhas sazonais para captar novos clientes ou impulsionar a contratação de novos produtos. Ficar de olho nessas promoções pode ser o atalho para conseguir um cartão de crédito sem anuidade que pontua.
- Busque em Sites Especializados: Sites de notícias financeiras, blogs de milhas e agregadores de cartões frequentemente noticiam essas campanhas. Acompanhar a imprensa especializada é crucial.
- Exemplos de Promoções: É comum ver promoções como: “Primeiro ano de anuidade grátis + 10.000 pontos bônus” ou, como a Caixa Econômica Federal já fez em momentos estratégicos, oferecendo isenção vitalícia em períodos específicos de lançamento ou em datas comemorativas, dependendo de quem solicitasse naquele período. Essas campanhas de isenção “para sempre” são as melhores oportunidades do mercado.
Dica 6: Participe de Clubes de Fidelidade e Invista em Relacionamento
A fidelidade pode ser a chave. Alguns bancos oferecem o seu cartão de crédito sem anuidade que pontua gratuitamente ou com isenção mais fácil para quem é assinante do seu “Clube de Vantagens” ou de um programa de fidelidade parceiro.
- Clubes de Pontos: Os clubes de fidelidade, como o Clube Livelo ou o Clube Esfera, são assinaturas pagas que garantem uma quantidade de pontos mensais e, frequentemente, descontos em produtos e a chance de turbinar o acúmulo de milhas. Para quem já é assinante, o banco pode oferecer a isenção da anuidade do cartão como um benefício extra. Você paga uma mensalidade, mas a soma de pontos e a isenção da anuidade do cartão de crédito podem compensar o valor investido.
- Invista no Relacionamento: Ser um cliente que investe, usa a conta e concentra gastos é sempre a melhor estratégia para negociação.
Dica 7: Negocie, Negocie e Negocie (A Tática do Cancelamento)
Se você já possui um cartão que pontua e a anuidade veio alta, use a negociação como sua ferramenta final. A anuidade é uma receita importante para o banco, mas perder um cliente que gasta muito é pior.
- Ligue para a Central de Atendimento (Setor de Cancelamento): Não ligue para o setor de cartões, mas sim para a central de cancelamento. Diga que está ligando para cancelar o cartão devido ao valor da anuidade.
- Aguarde a Proposta: O atendente do setor de cancelamento tem autonomia para oferecer propostas de retenção, que muitas vezes incluem a isenção total da anuidade por mais um ano, ou um desconto significativo, ou até mesmo pontos bônus na fatura seguinte. Se não for oferecida a isenção total, aceite a melhor proposta e anote o protocolo. Repita o processo no ano seguinte.
Conclusão
Conseguir um cartão de crédito sem anuidade que pontua é totalmente viável. O segredo está em transformar-se em um cliente estratégico. Isso envolve pesquisar o mercado (principalmente os bancos digitais), concentrar seus gastos e ter a coragem de negociar com as instituições financeiras. Lembre-se: o poder de barganha está do lado do cliente informado e que possui um bom histórico de crédito.
Ao implementar essas 7 dicas, você estará no caminho certo para transformar despesas obrigatórias em oportunidades de acumular patrimônio em forma de milhas ou cashback. O custo de um cartão de crédito com benefícios deve ser zero, e o retorno, máximo!
PRÓXIMO PASSO
Agora, se quiser descobrir estratégias para conseguir um aumento de limite no seu cartão e maximizar seus benefícios, você pode ler nosso artigo no link: Limite do Cartão de Crédito: Como é Definido e Como Aumentar?
Perguntas Frequentes (FAQ)
